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全球金融服务业已经技术驱动的金融服务(称为金融科技)所改变。
这种颠覆性技术正在重塑金融产品、商业模式、市场，甚至货币本身的概念，为收集和使用数据、创造新型投资资产和扩大创新服务提供了新方式。金融服务和货币的持续数字化为构建更具包容性和效率的金融服务以及促进经济发展创造了机会。为此，世界银行最近的报告《金融科技与金融的未来》讨论了金融服务业正在发生的巨大变化，强调政策制定者和金融监管者需要应对新挑战并支持负责任的创新的必要性。
在发展中经济体，我们可以看到在进一步提升金融服务可用性方面取得的巨大进步。使用金融账户的成年人比例大幅上升，从2011年到2021年上升了30个百分点，达到71%，这要归功于移动货币等金融科技的发展。参照世界银行全球金融包容性指数数据库（Findex）的最新一轮数据调查，采用数字支付方式的成年人比例从2014年的35%上升到2021年的57%。
这对经济增长和减少不平等、贫困和非正规性来说是个好消息。对于无法获得银行账户等基本金融服务的贫困人口和小企业，金融科技正在开辟一个充满机遇的全新世界。金融科技提供安全收付款的能力，提供了获得储蓄、信贷和保险产品的能力，这些都有助于扩展商业、降低风险和规划未来。
金融科技革命还降低了汇款服务的成本，汇款服务是发展中国家的居民依赖在国外打工的亲属提供经济帮助的生命线。世界银行全球汇款价格数据库显示，各类汇款服务商提供200美元汇款服务的平均价格约为6%，而借助移动货币服务汇款的平均价格不到4%。这意味着为家庭节省更多钱来满足食品、医疗保健和教育等基本需求。
这种成本降低之所以成为可能，是由于金融科技借助克服地理、物理和社会障碍以及让信息更广泛地提供给消费者和供应商来进一步提升全球金融体系的效率。即使在偏远的农村地区，为贫困人口和小企业服务的成本也大幅下降。
新参与主体和新商业模式已经到来
技术和连通性使新参与者得以拆分金融产品和服务，并与传统银行、贷款机构和保险公司竞争。例如，电信公司正在迅速扩展支付服务。电子商务平台向借助其平台销售的商家提供贷款。初创公司提供软件和监管合规服务，使几乎任何行业的任何企业都能为客户提供信用卡和交易账户。支付、贷款和保险产品被嵌入到其他产品和服务中——从搜索引擎到社交媒体平台，从购物网站到制造业的B2B电子商务平台。
世界各地的政策制定者都在积极拥抱金融科技的发展，以促进数字经济的创新和增长。在新冠疫情期间，政府和企业依靠技术，特别是移动货币和电子支付来维持金融服务和商业活动。例如，在全世界许多地方，电子商务和社交媒体平台使小型零售商得以在线销售，使他们得以在前所未有的流动性限制下维持运营。
借助数据、分析和嵌入式金融等新商业模式，数字金融服务能够在维持充满活力的信贷市场以支持有韧性和包容性的复苏方面发挥重要作用。
收益增加，风险上升
但金融科技也给消费者、供应商和更广泛的金融体系带来了新的风险。数字化给竞争、金融稳定、诚信、消费者和投资者保护以及数据隐私带来了挑战。新的市场集中领域可能会阻碍未来的竞争。信用报告系统之外的数字贷款可能会让贫穷的消费者负债累累。没有监管或监管不足的金融科技和大型科技公司可能滥用他们获得的消费者数据和市场权力。已证明非常不稳定的加密资产被出售给可能不完全了解这些市场中存在的重大风险的投资者和客户。
如果监管者和监督者不从根本上改变他们监督金融体系的方式，那么技术和新商业模式带来的不断上升的风险可能会掩盖金融科技带来的收益。他们应当采取一种监管方法，更多地关注风险和服务类型，而不是相关机构类型。“相同风险，相同活动，相同监管”是金融监管机构的座右铭。在新兴市场和发展中经济体，监管者和监督者应当改进监测工具并校准受监管公司的边界。他们需要一个结构化的框架来识别足以危及金融系统健康的金融科技公司，并制定应对可能失败的预案。
为全球14亿没有银行账户的成年人和大量服务不足的中小微企业予以金融服务是支持创业活动和构建韧性的有力解决方案，因为我们正在考虑如何在面临未来许多挑战的情况下促进全球经济增长。十多年来，国际金融公司（IFC，世界银行集团的私营部门分支机构）投资了广泛的私营部门金融科技供应商，促进服务新兴市场千百万客户的负责任的普惠金融提供商的成长。
在《巴厘岛金融科技议程》的基础上，世界银行正在帮助政府调整法律、监管和监督框架，促进达成金融基础设施和支付系统的现代化，并确保高标准的消费者和投资者保护。政策制定者必须确保监督和监管框架与创新、包容、竞争、诚信和稳定的政策目标保持一致，重点是消费者保护。如果想到达这样的效果，必须让金融科技和金融服务促进韧性和包容性发展，我们应当鼓励创新和管控风险之间找到适当的平衡点。
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